오늘은 CMA통장이란 무엇인지 살펴보고 금리비교 알려드릴게요. 재테크에 조금이라도 관심이 있는 분들이라면 CMA에 대해 한 번쯤 들어보셨을 거에요. 그만큼 익숙한 상품이며, 월급통장이나 비상금 통장 등으로 많이 이용되는데요.
하지만 CMA통장도 목적에 따라 종류와 활용 방법이 다양하다는 사실 알고 계신가요? 지금부터 CMA통장의 목적별 종류와 금리, CMA통장 활용 및 개설방법에 대해 모두 살펴보도록 하겠습니다.
CMA통장이란?
CMA통장이란? Cash Management Account’의 약자로 종합자산관리계좌라고 불립니다. CMA통장은 증권사가 고객이 맡긴 돈을 국공채나 기업어음, 양도성 예금증서 등의 단기상품에 투자해 발생한 수익을 고객에게 나눠주는 상품을 말합니다. 쉽게 말하자면 수시입출식 통장으로 은행의 보통예금과 별반 다를 것이 없지만 CMA통장은 은행의 보통예금에 비해 금리가 높다는 장점을 가지고 있습니다.
또한 일반 예금통장과는 다르게 하루만 돈을 맡겨도 이자가 발생하기 때문에 단기간에 수익을 올리기에 활용도가 높은 상품을 알려져 있습니다. CMA통장의 상품 종류는 RP형, MMW형, MMF형, 종금형으로 나눌 수 있습니다.
CMA통장의 종류
1) RP형 CMA통장
가장 흔히 만나볼 수 있는 상품인 RP형 CMA통장은 Repurchase Agreement의 약자로 환매조건부 채권의 약자입니다. RP형 CMA는 CMA통장에 입금된 돈을 국공채, 은행채 등 환매 조건부 채권에 증권사가 직접 투자해 그 수익금을 고객들에게 전하는 상품입니다. 돈이 필요한 금융기관이 단기자금을 조달하기 위해 발행하는 채권의 일종으로 만기가 짧으며, 통장에 돈을 넣으면 증권사는 그 돈으로 시중의 RP에 투자하는 상품입니다. 예금자 보호가 되지 않는 것이 단점이지만 확정금리로 이율을 보장받아 투자손실 부담이 적다는 특징을 갖고 있기 때문에 전체 CMA 상품의 70~80%를 차지할 정도로 선호도가 높습니다.
2) MMF형 CMA통장
MMF형 CMA통장은 Money Market Fund의 약자로 RF형과는 달리 자산운용사가 관리하는 상품입니다. MMF형 CMA에 가입한 고객의 돈을 자산운용사가 활용하여 수익을 내는 구조로 자산운용사는 단기국공채, 기업 어음, 양도성 예금증서 등에 단기자금 수요자에게 직접 투자해 수익금을 고객에게 지급하는데 확정금리가 아닌 변동금리가 적용되기 때문에 실적에 따라 배당에 차이가 있습니다. 금리가 하락하는 시기에는 RP형에 비해 수익이 높고, 금리 상승기에는 수익이 낮을 수 있습니다. 운용성과에 따라 계좌의 손익이 변동할 수 있기 때문인데 안정성보다 수익성에 중점을 두는 경우 활용할 수 있습니다.
3) MMW형 CMA통장
MMW는 Money Market Wrap의 약자로 고객과 증권사가 랩 계약을 체결하고 증권사는 계좌의 돈을 한국증권금융 등 신용등급 AAA이상인 우량 금융기관의 단기 상품에 투자한 후 수익금을 고객에게 돌려주는 구조로 운영됩니다. 일일 정산 후 원금과 이자를 다시 투자하여 복리 효과를 볼 수 있는 것이 특징으로 예금자 보호가 되지 않고 다른 상품에 비해 수익은 낮지만 우량 금융기관의 단기상품에 투자하기 때문에 비교적 안정적인 수익을 낼 수 있습니다. 또한 일복리로 계산되기 때문에 예치 기간이 길어질수록 수익이 점차 많아지는 특징을 갖고 있습니다. 따라서 장기적으로 자금을 예치하는 경우 활용할 수 있는 상품입니다.
4) 종금형 CMA통장
종금형 CMA는 유일하게 예금자보호법이 적용되어 원금과 이자를 합쳐 5천만 원까지 보호가 가능한 상품입니다. 금융회사가 영업자금 조달을 위해 자기신용으로 융통어음을 발행하고 일반 투자자들에게 매출하는 형태의 1년 미만 단기 상품으로 수익률이 낮고 가입 절차가 까다롭다는 단점이 있습니다. 입출금을 거의 하지 않고 안정적으로 투자를 원하는 분들이 활용할 수 있는 상품입니다.
CMA통장 활용방법
CMA통장은 종류와 목적에 따라 활용할 수 있습니다. 안정성을 원한다면 종금형 혹은 RP형 CMA통장을 활용하는 것이 도움이 되고, 수익에 조금 더 초점을 두고 싶은 경우 MMF 또는 MMW형 CMA통장을 개설하면 됩니다. 하지만 어떠한 상품을 선택하더라도 확실한 차이점은 발생하지 않습니다.
MMF와 MMW라고 수익률이 눈에 띄게 높은 것은 아니고, 훨씬 위험한 상품은 아닌데 4가지 상품 모두 안전한 채권에만 투자하며, 각 상품의 금리 또한 0.1%도 차이가 나지 않기 때문입니다. 따라서 CMA통장의 가입사별로 다른 금리 수준, 안정성, 계좌이체 수수료, 국공채 투입비율 등을 꼼꼼하게 따져 결정하는 것이 좋습니다. 특히 CMA통장은 예금자 보호가 되지 않는 상품이 많지만 우량 채권 위주로 투자를 하기 때문에 증권사가 망하는 경우에도 채권을 환매해서 환급받을 수 있기 때문에 오히려 은행에 비해 환금성이 높은 편이라는 장점을 갖고 있습니다.
CMA통장 개설방법
증권사별로 다른 혜택을 확인하여 본인에게 맞는 증권사를 선택했다면 꼭 은행에 방문할 필요 없이 비대면 계좌개설을 통해 어디서든 CMA통장 개설이 가능합니다. 과거에는 증권사 영업점에 방문하여 개설을 해야 했지만 요즘은 성년에 한해 본인 명의의 스마트폰으로 증권사에서 제공하는 어플리케이션을 다운로드 받아 회원가입과 신분증 촬영 등의 간단한 절차로 개설이 가능합니다. 어플리케이션 본인인증 후 본인확인 전화통화를 마치면 2~3일 후 집으로 카드가 배송됩니다.
이번 시간에는 CMA통장이란 무엇인지 살펴보고 목적별 종류와 금리비교, 활용방법 및 개설방법에 대해 알려드렸는데요. CMA통장은 저금리시대에 적금 대비 수익률이 높은 편이고 입출금 또한 자유롭기 때문에 재테크 수단으로 유용하게 활용할 수 있습니다. 오늘 알려드린 정보 확인하시고 안정적인 자산 관리를 위해 나에게 딱 맞는 CMA통장을 선택해보시길 바라겠습니다. 그럼 다음시간에도 유용한 금융정보로 돌아오도록 하겠습니다. 긴글 읽어주셔서 감사합니다. 남은 하루 마무리 잘하세요~^^
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